Privatleasing eller billån till elbilen: räkna på ägandet, inte på månadsbeloppet
Frågan kommer alltid i samma ögonblick, när bilen är vald och det bara återstår att bestämma hur den ska betalas. Privatleasing eller lån? Svaret beror mindre på räntan än på hur länge du tänker behålla bilen, och det är just den delen som sällan diskuteras i bilhallen.
Vad du faktiskt köper i respektive fall
Vid privatleasing hyr du bilen under en bestämd period, oftast trettiosex månader, med ett bestämt antal mil per år. Månadsbeloppet täcker värdeminskningen under perioden plus leasingbolagets ränta och marginal. Service ingår ofta. När avtalet löper ut lämnar du tillbaka bilen och äger ingenting.
Vid lån köper du bilen. Du står för värdeminskningen, försäkringen och servicen, men bilen är ditt kapital. Efter fem år med ett femårigt lån har du en betald bil och inga månadskostnader alls utöver drift.
Detta är hela skillnaden. Leasing är ett abonnemang på ett fordon, lån är ett köp på avbetalning. Att jämföra dem enbart på månadsbelopp är som att jämföra hyra och bolån utan att nämna att det ena bygger kapital.
Brytpunkten ligger runt fem till sju år
En elbil i mellanklassen kostar runt 350 000 kronor. Med ett lån på fem år till omkring 4,5 procent ränta landar månadskostnaden nära 6 500 kronor, och efter fem år är bilen din. Ett leasingavtal på samma bil har ofta lägre månadskostnad, men efter fem år har du betalat två avtalsperioder och står utan bil.
Byter du bil vartannat eller vart tredje år vinner leasing nästan alltid, eftersom du slipper både restvärdesrisken och besväret med försäljning. Behåller du bilen i sju till tio år vinner lånet, ofta med marginal. Kör du dessutom mer än de 1 500 mil per år som standardavtalen brukar innehålla blir övermilsavgifterna en betydande post.
Vill du se vad lånedelen faktiskt kostar för en konkret modell finns aktuella räntor och månadskostnader samlade för billån till Tesla Model Y, med jämförelse mellan långivare och olika löptider.
Restvärdesrisken är det som gör skillnad på elbilar
Begagnatpriserna på elbilar har rört sig kraftigt de senaste åren, både uppåt och nedåt. Vid leasing bär leasingbolaget den risken, vilket är en verklig fördel, men de tar självklart betalt för den i kalkylen. Vid lån bär du risken själv och får uppsidan om marknaden håller sig.
Det finns en praktisk konsekvens som ofta glöms bort. Med ett långt lån och låg amortering kan skulden under en period vara högre än bilens värde. Behöver du sälja då får du betala mellanskillnaden ur egen ficka. Kortare löptid eller högre kontantinsats är motmedlet.
Räkna på hela ägandet
Oavsett vilket alternativ du lutar åt bör kalkylen innehålla mer än finansieringen:
- Försäkring, som ofta är dyrare på elbil än på jämförbar bensinbil.
- Laddbox med installation, normalt 15 000 till 25 000 kronor före grönt avdrag.
- Däck och däckhotell, där tyngre bilar sliter mer.
- Fordonsskatt och eventuella avgifter i din kommun.
- Energikostnad, som skiljer sig markant mellan hemmaladdning och snabbladdning.
Först när dessa poster ligger i samma tabell blir jämförelsen ärlig. Behöver du ta in låneerbjudanden att räkna på går det snabbt via Svensk Låneguide, där ansökan går ut till flera långivare på en och samma kreditupplysning.
Tre situationer och ett rimligt svar
Du byter bil ofta och vill ha förutsägbarhet. Leasing. Du betalar för bekvämlighet och slipper restvärdesrisk, och det är ett fullt rationellt val.
Du kör mycket och behåller bilen länge. Lån. Övermilsavgifter och upprepade avtalsperioder gör leasing dyrt över tid.
Du är osäker på hur länge du behåller bilen. Lån med kortare löptid och rätt till avgiftsfri förtidsinlösen. Det ger dig flexibiliteten utan att låsa in dig i ett avtal.
Vanliga frågor
Ingår service i privatleasing?
Oftast ja, men inte alltid däck, försäkring eller laddbox. Läs vad som faktiskt ingår innan du jämför månadsbelopp.
Vad händer om jag kör för många mil?
Du betalar en övermilsavgift per mil vid återlämning. Avgiften varierar men blir snabbt kännbar vid några hundra extra mil per år.
Kan jag lösa ett leasingavtal i förtid?
Normalt bara mot en lösenavgift som motsvarar en stor del av de återstående betalningarna. Ett lån är betydligt lättare att avsluta i förtid.
Behöver jag kontantinsats vid billån?
Vid lån med bilen som säkerhet är 20 procent vanligt. Vid lån utan säkerhet finns inget formellt krav, men lägre lånebelopp ger normalt bättre ränta.…